Qui peut prétendre à un crédit immobilier sans apport ? Quel profil ?

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Les candidats à un prêt immobilier doivent investir une certaine somme d’argent appelée apport personnel. Il s’agit d’un capital détenu par l’emprunteur lui-même qu’il n’acquiert pas auprès de la banque et qui sert à couvrir les coûts annexes d’acquisition comme les frais de notaire ou les frais de dossier de la banque. Ceux qui n’ont pas suffisamment de trésoreries peuvent éviter de payer cet apport personnel sous réserve d’avoir le bon profil.

L’apport personnel dans un prêt immobilier

L’apport personnel est défini comme la contribution financière personnelle fournie par l’emprunteur dans le cadre de son projet immobilier. Il faut savoir que les banques financent très rarement l’achat immobilier dans son intégralité. Il existe des dépenses comme les frais de dossier ou la rémunération du notaire qui sont laissées à la charge du client. Ces coûts seront prélevés sur l’apport personnel qu’il a versé. Le montant peut provenir d’une épargne comme une assurance-vie, un Plan Épargne Logement, un Plan Epargne Entreprise ou encore des livrets bancaires. Il peut aussi être issu d’un héritage, d’un don, d’un prêt familial ou encore d’un prêt à taux zéro.

En pratique, il n’existe aucune loi qui impose à un emprunteur de payer ce capital pour l’achat d’un logement. Toutefois, il est difficile, voire impossible, d’obtenir un prêt immobilier sans apport actuellement. En avril 2022, le réseau de courtage Finance Conseil a démontré la hausse fulgurante du montant de l’apport exigé par les banques en France. Si au premier trimestre 2021, cette somme n’était que de 29 405 euros, elle est passée à 52 594 euros pour 2022. La majorité des primo-accédants ne disposent pas d’un tel capital. Cela prouve à quel point les organismes de crédit deviennent plus exigeants. En moyenne, un emprunteur doit verser 10% du coût total du projet pour concrétiser son crédit.

Qui peut prétendre un prêt sans apport ?

Il devient de plus en plus compliqué d’être éligible à un crédit immobilier sans apport (faire une simulation en ligne ici pour voir si vous l’êtes). Heureusement, il existe quelques exceptions. Les emprunteurs ayant un profil bien spécifique peuvent avoir des chances d’accéder au Graal. C’est le cas des jeunes actifs qui viennent d’intégrer récemment le monde du travail et qui n’ont pas eu suffisamment de temps pour pouvoir épargner de l’argent. Les fonctionnaires sont également des profils très appréciés des banques en raison de la sécurité de leur emploi. Ils disposent de revenus assurés sur plusieurs années, ce qui réduit les probabilités d’incidents de remboursement. Par ailleurs, les banques ont tendance à se montrer plus conciliantes à l’égard des personnes ayant subi un accident de la vie. Suite à une longue maladie, un divorce ou le décès d’un conjoint, ces individus ont perdu énormément de liquidités. Ils ne sont donc pas en mesure de présenter un apport personnel. Comme la perte financière découle d’une situation tangible et rationnelle, elle a peu d’impact sur l’accès à un emprunt. De leur côté, les investisseurs locatifs peuvent aussi avoir leurs chances, sous réserve d’avoir un taux d’endettement inférieur à 33%. Il en est de même pour les investisseurs financiers qui sont en quelque sorte protégés par le rendement de leurs placements et qui possèdent alors une certaine sécurité financière.

Quels atouts mettre en avant pour obtenir un prêt sans apport ?

Pour pouvoir obtenir sans difficulté un emprunt immobilier sans apport, les demandeurs doivent avoir une situation financière saine. La banque va passer au crible les découverts bancaires et les éventuels incidents de paiement. Elle vérifie les litiges auxquels est exposé le client. Si celui-ci a des difficultés financières, il se peut que les portes se renferment sur lui. Tous les historiques fâcheux comme des rejets de prélèvements, un éventuel endettement ou une interdiction bancaire sont à éviter.

L’organisme financier prête également un œil avisé sur la valeur du restant à vivre de l’emprunteur. Au cours du crédit, il faut qu’il ait suffisamment de budgets pour vivre normalement en dépit du remboursement de son emprunt. S’il paie un loyer, la banque vérifiera que ses mensualités ne sont pas excessivement élevées.

La stabilité professionnelle constitue un autre point important. Les clients bénéficiant d’une potentielle évolution salariale sont davantage privilégiés. Ceux qui sont en CDI, opèrent comme agents de la fonction publique ou travaillent comme profession libérale avec des revenus pérennes sont plus facilement éligibles.

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