Le rachat de crédit est une solution bancaire qui permet à tout emprunteur de réduire ses mensualités afin d’alléger ses charges. L’emprunteur peut décider de regrouper l’intégralité de ses prêts en un seul contrat ou seulement une partie. Cependant, le capital minimum et maximum des encours à racheter est plafonné et chaque établissement est libre de définir ses plafonds. Le montant minimum et maximum pour un rachat de crédit dépend également du type de crédits à racheter.
Le seuil minimum d’encours à racheter selon leur nature
Le montant minimum d’un rachat de crédit est librement défini par chaque établissement financier, que ce soit sur la base de la nature des prêts, du profil de l’emprunteur ou du type d’opération souhaitée. S’il s’agit d’un rachat de crédit à la consommation, le montant le plus bas accepté par les banques est de 5000 euros, mais il peut aller jusqu’à 7650 euros auprès de certains établissements. Le rachat de crédit est dit à la consommation lorsque les encours à la consommation représentent plus de 60% des encours à racheter. D’ailleurs, le rachat de crédit à la consommation nécessite au moins 2 crédits ou un crédit avec un découvert bancaire. Ce contrat est valable pour tous les types de crédits à la consommation, du prêt personnel au crédit affecté en passant par le crédit renouvelable. Souscrit auprès d’un organisme financier, le rachat de crédit à la consommation d’un faible montant nécessitera souvent une assurance de groupe. Pour le rachat d’un crédit à la consommation avec des créances élevées et des mensualités importantes, le capital le plus bas du rachat de crédit commence à 22000 euros, mais encore une fois, tout dépendre l’importance des créances et du profil de l’emprunteur. En ce qui concerne le rachat de crédit immobilier, le montant minimum du marché est de 100 000 euros. Le rachat de crédit est dit immobilier lorsqu’au moins 60% des encours à racheter sont immobiliers. Faire un rachat de crédit de 100 000 euros nécessite cependant une solide garantie qui est généralement constituée par une hypothèque sur le bien immobilier de l’emprunteur, mais il est aussi possible de prendre une assurance emprunteur.
Le montant maximum d’un rachat de crédit
La détermination du montant maximum d’un rachat de crédit s’avère plus compliquée pour les prêteurs dans la mesure où il faut prendre plusieurs éléments en considération. On parle notamment de la capacité d’emprunt, du taux d’endettement et du profil de l’emprunteur. Comme avec un contrat de crédit, l’obtention d’un rachat de crédit à un montant maximum requiert un profil fiable, sans antécédents d’irrégularités bancaires et avec des ressources suffisantes pour s’acquitter de ses dettes. Ainsi, certaines banques limitent le montant du rachat de crédit à la consommation entre 100 000 et 200 000 euros. Les établissements les plus tolérants accepteront de racheter une telle somme sans garantie hypothécaire si le dossier présenté est solide. Cette garantie sera cependant indispensable pour un rachat de crédit conso de plus de 200 000 euros. Néanmoins, il faut noter que les prêteurs acceptent rarement un regroupement de prêts dont la valeur équivaut à celle du bien mis en hypothèque. Si la banque prend une marge de 20%, l’emprunteur ne pourra bénéficier que d’une somme correspondant à 80% de la valeur de son bien.
Pour ce qui est du rachat de crédit immobilier, le plafond est défini au cas par cas. Le calcul sera basé sur la durée d’amortissement, le taux d’endettement, la qualité du profil, de la valeur du bien proposé en hypothèque et du niveau de revenus de l’emprunteur. Si le montant des encours est trop conséquent, l’emprunteur devra mettre en place plusieurs garanties, quitte à hypothéquer plusieurs biens immobiliers à la fois.
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